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住宅ローンの変動金利と固定金利の違いって? それぞれの特徴

「変動金利」とはローン金利タイプのひとつで、返済途中、定期的に金利が見直されるタイプのものです。金利は半年ごとに見直され、金利の上下によって返済額も高くなったり低くなったりします。金利の変動を常に意識していなくてはいけませんが、初期設定の金利が最も低くなっているなどのメリットがあります。

住宅ローンを支払う際に選ぶことになる、金利のタイプ。金利タイプには主に「変動金利」「全期間固定金利」「固定期間選択型」があり、それぞれで特徴が異なります。自分に合っているタイプを知るためにも、それぞれの特徴をしっかり押さえておきましょう。

金利タイプそれぞれの特徴をご紹介します。

1 . 変動金利と固定金利の決まり方

変動金利と固定金利では基準にするものが異なります。変動金利は短期金利の影響を受けますが、固定金利は長期金利の影響を受けます。

短期金利の水準は、市場における資金量によって決まると考えられています。そのため、日銀の金融調節が大きく影響を及ぼします。景気が良いときは金利を上げ、景気が悪くなると金利を下げる動きをします。連動するような形で変動金利も変わります。

また長期金利は、インフレやデフレなど将来の物価変動や金融政策など将来及ぼす影響を予想して、金利水準が形成されます。そのため投資などが活発になる期待が高まると、長期金利は上昇します。

2 . 変動金利の特徴

変動金利はローンの返済中、半年ごとに金利が見直される金利タイプです。半年ごとに金利が見直されるとはいえ、金利が変動しても突然翌月の返済額が変化することはありません。月々の返済額(以下、月返済額)については5年据え置きが基本とされており、金利が高くなった場合でも、5年間はもともとの月返済額のままとなります。

5年ごとに月返済額は変化することになりますが、その返済額の上限は直前の月返済額の1.25倍までと定められており、たとえ金利が2倍に上昇したとしても、月返済額も2倍分高くなるということはありません。つまり現在の月返済額が10万円であれば金利がどれだけ増えようと12万5000円が上限となります(ただし、金利が1.25倍以上上昇していた場合の、1.25倍以上の分については、5年後に繰り越されます)。

変動金利は初期の金利が低めに設定されており、金利上昇がなければ低金利で返済が続けられます。しかし場合によっては月返済額が上昇する可能性があることも念頭に置いておかなくてはいけません。

月返済額が多少変動しても問題ないという方であれば変動金利がおすすめです。

3 . 全期間固定金利の特徴

全期間固定金利はローンを借り入れた時点で設定された金利が固定され、完済まで変わらない金利タイプになります。金利水準がどれだけ上昇したとしても月返済額が完済まで変動することがありません。月返済額が変わらないことで収支計画が立てやすく、経済などに詳しくない方でも安心して月々の返済を続けることができます。しかし、全期間固定金利は変動金利と比べると金利上昇リスクがない分、ベースの金利が高めになっています。

金利が低くなった際には、変動金利と比べると割高の返済額を支払い続けなくてはいけなくなるケースもあることを覚えておきましょう。

4 . 固定金利選択型

固定金利選択型は、一定期間だけ金利を固定し、それ以降は変動金利になる金利タイプになります。金利を固定する期間には2年、3年、5年、10年などがあり、その期間は金利が固定されて変動しません。期間が終了した際に固定期間を延長するか変動金利に変更するか選ぶことができます。固定金利期間が短ければ初期設定の金利が低く、期間が長ければ金利が高くなるのが特徴です。

子育て中の方で、しばらくは教育費などの出費があるから返済額を固定したい、というような方であれば、固定金利選択型がおすすめです。

住宅ローンは毎月支払い続けるもので、金利は返済額に大きく影響するものです。住宅ローンを借り入れる際は、金利タイプについてしっかり検討し、自分たちのライフプランに合ったものを選ぶようにしてください。

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